Dahi kafalar
New member
Jasmine Taylor bir buçuk yıl önce 30 yaşına bastığında, kişisel mali durumu karmakarışıktı. Kendi kendime dedim ki, bu benim böyle yaşadığım son senem, dedi bana. Harcamalarını disipline etmesine yardımcı olacak bir sistem aradı ve o zamandan beri kullanmakta olduğu nakit doldurma adı verilen bir bütçeleme stratejisi buldu.
Haftalık gelirini nakit olarak alıyor ve her harcama kategorisi için bir zarf olan renkli bir klasörde şeffaf plastik zarflara dolduruyor. Ay bitmeden bakkaliye zarfı boşalırsa, evde sahip olduğu yiyeceklerle yetinecektir. Her ayın ilk günü, o ayın tekrar eden faturalarını karşılamak için bankaya nakit para yatırıyor. Çevrimiçi harcamalar için kredi kartlarını kullanıyor, ancak kredi kartlarından aldığı nakit parayla bu kartların tamamını ödüyor.
Nakit doldurma sadece harcamalarını disipline etmedi; ayrıca ona sosyal medya fenomeni olarak yeni bir kariyer kazandırdı. TikTok’ta 600.000’den fazla, Facebook’ta 160.000’den fazla, Instagram’da 118.000’den fazla ve YouTube’da 90.000’den fazla takipçisi var. Defterlerinden birinde kağıt üzerinde her şeyi sıralarken düzenli olarak ellerinin para sayma ve dağıtma videolarını yayınlıyor. Nakit doldurma sayesinde, “Çok iyi bir yaşam sürüyorum” dedi.
Birkaç hafta öncesine kadar, kişisel bir finans şirketinden bu konuda bir e-posta aldığım zamana kadar nakit doldurma hakkında hiçbir şey bilmediğimi itiraf ediyorum. Kişisel finans hakkında yazdığımda, genellikle yaşam döngüsü tüketiminin yumuşatılması gibi yüce kavramlarda uzmanlaşan akademik ekonomistlerin fikirlerini paylaşmak istiyorum. Nakit hakkında yazdığımda genellikle onun kademeli olarak ortadan kaybolması üzerine kafa yoruyorum. Federal Rezerv tarafından yapılan yıllık bir ankete göre, geçen yıl tüm ödemelerin sadece yüzde 20’si için nakit kullanıldı, bu oran 2017’de yüzde 31’di. Hep düşündüm, Kredi kartları, banka kartları ve ACH ödemeleri daha hızlı ve daha kolayken neden nakit kullanmalıyım?
Açıkçası büyük bir şeyi kaçırıyordum. Beni nakit doldurma konusunda bilgilendiren şirket Credello, yaşları 18 ile 41 arasında değişen 600 Amerikalı yetişkinle çevrimiçi bir anket yaptı ve yüzde 61’inin en azından bazı zamanlarda bir tür nakit doldurma kullandığını söyledi. (Doğru, bu kişilerin yüzde 55’i düzenli olarak kredi kartlarını kullandıklarını söyledi ve bu bazı nakit doldurma tutkunlarının sevmediği bir şey.)
Nakit öldü önermesine ne oldu? Bu kirli, elverişsiz, çalınabilir, kesinlikle analog teknoloji, hayatlarının büyük bir bölümünü internette geçiren dijital yerliler olan gençler arasında neden yeni bir hayat buldu?
Birkaç kişiye, Teksas’ta yaşayan ve Baddies and Budgets adlı bir web sitesi işleten Taylor’dan başlayarak sordum. Her şey nakdin somutluğuyla ilgili, dedi: “Nakit kullandığınızda, ne kadar çok şeyin arttığını fark ediyorsunuz. Birine fiziksel olarak 20 dolar veya 100 dolar vermek zorunda olmak, farklı hissettiriyor. Neredeyse paranıza fiziksel bir bağlılığınız var.”
Kişisel finans konusunda uzmanlaşmış bir radyo programına ev sahipliği yapan (ve babası kişisel finans gurusu Dave Ramsey olan) Rachel Cruze de aynı fikirde. “Kişisel finans söz konusu olduğunda, gerçekten yüzde 80 davranış” dedi. “Beyin üzerinde MRI yaptılar ve beyniniz nakitle tısladığınızda ağrıyı kaydeder. Bir kart kullandığınızda, bir başkasının parasını kullanıyormuşsunuz gibi geliyor, bu yüzden yüzde 12 ila 18 daha fazla harcıyorsunuz.”
New York’taki New School’da ekonomist olan Teresa Ghilarducci ile de konuştum ve birçok ekonomist arkadaşıyla emeklilik tasarrufu önerileri konusunda yollarını ayırdı. Bir e-postada, standart ekonomistlerin tavsiyelerinin insanların duygularını ve zayıflıklarını hesaba katmadığını yazdı.
“İnsanlar pişmanlık duymaya eğilimlidir ve bunu biliyorlar” diye yazdı. “Kendilerini bağlayıcı kurumlara ihtiyaçları var” motive etmek tüketimi ertelerler — emeklilik zarfı bu kendi kendini bağlayan kurumlardan biridir; kira parasını koyduğunuz reçel kavanozu da öyle.”
Ghilarducci’nin bahsettiği reçel kavanozu, nakit doldurmanın öncüsüydü – bugünün bin yıllarının büyükanne ve büyükbabalarının kullandığı benzer bir tasarruf yöntemi. Elbette nakit, geçmişte çok daha yaygın bir ödeme aracıydı. Geçen yıl bile, Fed araştırması, 65 yaşın üzerindeki kişilerin nakit kullanma olasılığının 18 ila 24 yaşındakilere göre yaklaşık üçte bir oranında daha fazla olduğunu buldu.
Anekdot olarak olsa da, nakit doldurma gençler arasında çok daha popüler. Neden? Niye? İki açıklama düşünebilirim. Biri, TikTok ve gençlerin uğrak yeri olan diğer platformlarda popüler olmasıdır. Diğeri ise gençlerin ortalama olarak daha düşük gelire sahip olmasıdır. Fed araştırmasına göre, yılda 50.000 doların altında geliri olan kişilerin nakit kullanma olasılığı 150.000 doların üzerinde olan kişilere göre iki ila üç kat daha fazla. Nakit doldurma çılgınlığını körükleyenler, muhtemelen Wall Street’te yüksek maaşlı işlerde çalışan 20’li yaşlarda değildir.
Faturaları sayan ve zarflara dolduranlar da muhtemelen genç ekonomistler değil. Standart ekonomi teorisinde, yaşam döngüsü tüketiminin yumuşatılmasının önerdiği gibi, gençken ve fakirken çok borç almak mantıklıdır, sonra geliriniz daha yüksek olduğunda geri tıslamak. Ancak Ghilarducci, bu stratejinin mantıklı olması için kazancınızın yeterince artacağına veya yeterince disiplinli olacağınıza mühlet olamayacağınızı, bu nedenle gençken tasarruf etmenin ihtiyatlı olduğunu söyledi. Birinin gençken düşük harcama yapması ve hayattan yeterince zevk alamama riski, “yaşlılık için yeterince para biriktirmemekten çok daha az ciddi” diye yazdı.
Bir kenara, Ghilarducci, Kongre üyelerine, Kongre tarafından kullanılan Tasarruf Tasarruf Planı doğrultusunda, kısmen federal hükümet tarafından finanse edilen zorunlu emeklilik tasarruf hesapları oluşturacak mevzuat için bilgi sağladığını söyledi.
Nakit doldurma elbette herkes için değil. Onsuz iyi gidiyorsan, canını sıkman için bir sebep yok. Ayrıca, Mint ve You Need a Budget gibi kişisel finans siteleri, insanların maaşlarını çeşitli paketlere dağıttıkları ve daha sonra bu paketlerden harcadıkları nakit doldurmanın sanal bir versiyonunu sunuyor.
Taylor bana, pek çok insan için, özellikle de mali durumlarının kontrolünü ele geçirmeye yeni başlayanlar için, nakit doldurmanın sanal versiyonunun yeterince güçlü olmadığını söyledi. Motive olmak için uzun yeşili görmeleri ve hissetmeleri gerekir.
Başka bir yerde: Cuma ‘Benim Günüm’
Amerika Birleşik Devletleri, bazı şirketlerin zaten yaptığı gibi, dört günlük bir çalışma haftasına büyük ölçüde geçerse, hangi gün ortadan kalkmalı? İnsanlara zorlu hafta sonlarından kurtulmak için daha fazla zaman tanımak için Pazartesi’yi veya her çalışma haftasını iki yönetilebilir iki günlük çalışma periyoduna böleceği için Çarşamba’yı tartışabilirsiniz. Ancak geçtiğimiz günlerde analiz ettiğim Amerikan Zaman Kullanım Anketi’nden elde edilen verilere göre Cuma, az bir farkla en doğal seçim gibi görünüyor.
Grafik, o günlerin her birinde çalışan kişilerin ortalama çalışma saatlerini gösterir. (Tüm Amerikalılar için ortalama çalışma saati sayısı açıkçası çok daha düşüktür.) İşçilerin en çok saat harcadığı günün Perşembe olduğuna dikkat edin, belki de kolay bir Cuma için güverteyi boşaltmak için.
Günün Sözü
“Ailem kuraklık nedeniyle en az 100 büyükbaş hayvanı kaybetti ve şu anda küçük kardeşlerimin okul ücretlerini ödeyecek kadar paraları yok. Sesimi duyurmak için buradayım. Ülkelerin iklim taahhütlerini yerine getirme zamanının geldiğini herkese bildirmek için buradayım. Örneğin, zengin ülkeler tarafından on yıldan fazla bir süre önce yoksul ülkelere uyum ve hafifletme konusunda yardım etmek için vaat edilen 100 milyar dolar hala yerine getirilmedi. 2022’deyiz. Neden?”
— 24 yaşındaki Kenyalı bir iklim aktivisti olan Sharon Gakii, 7 Kasım’da bir Birleşmiş Milletler yayını olan Africa Renewal’dan alıntı yaptı.
Geri bildiriminiz var mı? [email protected] adresine bir not gönderin.
Haftalık gelirini nakit olarak alıyor ve her harcama kategorisi için bir zarf olan renkli bir klasörde şeffaf plastik zarflara dolduruyor. Ay bitmeden bakkaliye zarfı boşalırsa, evde sahip olduğu yiyeceklerle yetinecektir. Her ayın ilk günü, o ayın tekrar eden faturalarını karşılamak için bankaya nakit para yatırıyor. Çevrimiçi harcamalar için kredi kartlarını kullanıyor, ancak kredi kartlarından aldığı nakit parayla bu kartların tamamını ödüyor.
Nakit doldurma sadece harcamalarını disipline etmedi; ayrıca ona sosyal medya fenomeni olarak yeni bir kariyer kazandırdı. TikTok’ta 600.000’den fazla, Facebook’ta 160.000’den fazla, Instagram’da 118.000’den fazla ve YouTube’da 90.000’den fazla takipçisi var. Defterlerinden birinde kağıt üzerinde her şeyi sıralarken düzenli olarak ellerinin para sayma ve dağıtma videolarını yayınlıyor. Nakit doldurma sayesinde, “Çok iyi bir yaşam sürüyorum” dedi.
Birkaç hafta öncesine kadar, kişisel bir finans şirketinden bu konuda bir e-posta aldığım zamana kadar nakit doldurma hakkında hiçbir şey bilmediğimi itiraf ediyorum. Kişisel finans hakkında yazdığımda, genellikle yaşam döngüsü tüketiminin yumuşatılması gibi yüce kavramlarda uzmanlaşan akademik ekonomistlerin fikirlerini paylaşmak istiyorum. Nakit hakkında yazdığımda genellikle onun kademeli olarak ortadan kaybolması üzerine kafa yoruyorum. Federal Rezerv tarafından yapılan yıllık bir ankete göre, geçen yıl tüm ödemelerin sadece yüzde 20’si için nakit kullanıldı, bu oran 2017’de yüzde 31’di. Hep düşündüm, Kredi kartları, banka kartları ve ACH ödemeleri daha hızlı ve daha kolayken neden nakit kullanmalıyım?
Açıkçası büyük bir şeyi kaçırıyordum. Beni nakit doldurma konusunda bilgilendiren şirket Credello, yaşları 18 ile 41 arasında değişen 600 Amerikalı yetişkinle çevrimiçi bir anket yaptı ve yüzde 61’inin en azından bazı zamanlarda bir tür nakit doldurma kullandığını söyledi. (Doğru, bu kişilerin yüzde 55’i düzenli olarak kredi kartlarını kullandıklarını söyledi ve bu bazı nakit doldurma tutkunlarının sevmediği bir şey.)
Nakit öldü önermesine ne oldu? Bu kirli, elverişsiz, çalınabilir, kesinlikle analog teknoloji, hayatlarının büyük bir bölümünü internette geçiren dijital yerliler olan gençler arasında neden yeni bir hayat buldu?
Birkaç kişiye, Teksas’ta yaşayan ve Baddies and Budgets adlı bir web sitesi işleten Taylor’dan başlayarak sordum. Her şey nakdin somutluğuyla ilgili, dedi: “Nakit kullandığınızda, ne kadar çok şeyin arttığını fark ediyorsunuz. Birine fiziksel olarak 20 dolar veya 100 dolar vermek zorunda olmak, farklı hissettiriyor. Neredeyse paranıza fiziksel bir bağlılığınız var.”
Kişisel finans konusunda uzmanlaşmış bir radyo programına ev sahipliği yapan (ve babası kişisel finans gurusu Dave Ramsey olan) Rachel Cruze de aynı fikirde. “Kişisel finans söz konusu olduğunda, gerçekten yüzde 80 davranış” dedi. “Beyin üzerinde MRI yaptılar ve beyniniz nakitle tısladığınızda ağrıyı kaydeder. Bir kart kullandığınızda, bir başkasının parasını kullanıyormuşsunuz gibi geliyor, bu yüzden yüzde 12 ila 18 daha fazla harcıyorsunuz.”
New York’taki New School’da ekonomist olan Teresa Ghilarducci ile de konuştum ve birçok ekonomist arkadaşıyla emeklilik tasarrufu önerileri konusunda yollarını ayırdı. Bir e-postada, standart ekonomistlerin tavsiyelerinin insanların duygularını ve zayıflıklarını hesaba katmadığını yazdı.
“İnsanlar pişmanlık duymaya eğilimlidir ve bunu biliyorlar” diye yazdı. “Kendilerini bağlayıcı kurumlara ihtiyaçları var” motive etmek tüketimi ertelerler — emeklilik zarfı bu kendi kendini bağlayan kurumlardan biridir; kira parasını koyduğunuz reçel kavanozu da öyle.”
Ghilarducci’nin bahsettiği reçel kavanozu, nakit doldurmanın öncüsüydü – bugünün bin yıllarının büyükanne ve büyükbabalarının kullandığı benzer bir tasarruf yöntemi. Elbette nakit, geçmişte çok daha yaygın bir ödeme aracıydı. Geçen yıl bile, Fed araştırması, 65 yaşın üzerindeki kişilerin nakit kullanma olasılığının 18 ila 24 yaşındakilere göre yaklaşık üçte bir oranında daha fazla olduğunu buldu.
Anekdot olarak olsa da, nakit doldurma gençler arasında çok daha popüler. Neden? Niye? İki açıklama düşünebilirim. Biri, TikTok ve gençlerin uğrak yeri olan diğer platformlarda popüler olmasıdır. Diğeri ise gençlerin ortalama olarak daha düşük gelire sahip olmasıdır. Fed araştırmasına göre, yılda 50.000 doların altında geliri olan kişilerin nakit kullanma olasılığı 150.000 doların üzerinde olan kişilere göre iki ila üç kat daha fazla. Nakit doldurma çılgınlığını körükleyenler, muhtemelen Wall Street’te yüksek maaşlı işlerde çalışan 20’li yaşlarda değildir.
Faturaları sayan ve zarflara dolduranlar da muhtemelen genç ekonomistler değil. Standart ekonomi teorisinde, yaşam döngüsü tüketiminin yumuşatılmasının önerdiği gibi, gençken ve fakirken çok borç almak mantıklıdır, sonra geliriniz daha yüksek olduğunda geri tıslamak. Ancak Ghilarducci, bu stratejinin mantıklı olması için kazancınızın yeterince artacağına veya yeterince disiplinli olacağınıza mühlet olamayacağınızı, bu nedenle gençken tasarruf etmenin ihtiyatlı olduğunu söyledi. Birinin gençken düşük harcama yapması ve hayattan yeterince zevk alamama riski, “yaşlılık için yeterince para biriktirmemekten çok daha az ciddi” diye yazdı.
Bir kenara, Ghilarducci, Kongre üyelerine, Kongre tarafından kullanılan Tasarruf Tasarruf Planı doğrultusunda, kısmen federal hükümet tarafından finanse edilen zorunlu emeklilik tasarruf hesapları oluşturacak mevzuat için bilgi sağladığını söyledi.
Nakit doldurma elbette herkes için değil. Onsuz iyi gidiyorsan, canını sıkman için bir sebep yok. Ayrıca, Mint ve You Need a Budget gibi kişisel finans siteleri, insanların maaşlarını çeşitli paketlere dağıttıkları ve daha sonra bu paketlerden harcadıkları nakit doldurmanın sanal bir versiyonunu sunuyor.
Taylor bana, pek çok insan için, özellikle de mali durumlarının kontrolünü ele geçirmeye yeni başlayanlar için, nakit doldurmanın sanal versiyonunun yeterince güçlü olmadığını söyledi. Motive olmak için uzun yeşili görmeleri ve hissetmeleri gerekir.
Başka bir yerde: Cuma ‘Benim Günüm’
Amerika Birleşik Devletleri, bazı şirketlerin zaten yaptığı gibi, dört günlük bir çalışma haftasına büyük ölçüde geçerse, hangi gün ortadan kalkmalı? İnsanlara zorlu hafta sonlarından kurtulmak için daha fazla zaman tanımak için Pazartesi’yi veya her çalışma haftasını iki yönetilebilir iki günlük çalışma periyoduna böleceği için Çarşamba’yı tartışabilirsiniz. Ancak geçtiğimiz günlerde analiz ettiğim Amerikan Zaman Kullanım Anketi’nden elde edilen verilere göre Cuma, az bir farkla en doğal seçim gibi görünüyor.
Grafik, o günlerin her birinde çalışan kişilerin ortalama çalışma saatlerini gösterir. (Tüm Amerikalılar için ortalama çalışma saati sayısı açıkçası çok daha düşüktür.) İşçilerin en çok saat harcadığı günün Perşembe olduğuna dikkat edin, belki de kolay bir Cuma için güverteyi boşaltmak için.
Günün Sözü
“Ailem kuraklık nedeniyle en az 100 büyükbaş hayvanı kaybetti ve şu anda küçük kardeşlerimin okul ücretlerini ödeyecek kadar paraları yok. Sesimi duyurmak için buradayım. Ülkelerin iklim taahhütlerini yerine getirme zamanının geldiğini herkese bildirmek için buradayım. Örneğin, zengin ülkeler tarafından on yıldan fazla bir süre önce yoksul ülkelere uyum ve hafifletme konusunda yardım etmek için vaat edilen 100 milyar dolar hala yerine getirilmedi. 2022’deyiz. Neden?”
— 24 yaşındaki Kenyalı bir iklim aktivisti olan Sharon Gakii, 7 Kasım’da bir Birleşmiş Milletler yayını olan Africa Renewal’dan alıntı yaptı.
Geri bildiriminiz var mı? [email protected] adresine bir not gönderin.