Dahi kafalar
New member
En az 43 milyon Amerikalı’nın yüzlerce ila yüz binlerce dolar arasında değişen öğrenci kredisi borcu var. Şimdiye kadar, bir kurtarma ümidi yoktu.
Bazıları, yüksek faizli ipotek krizinin milyonlarca insanın çok fazla borçlanmayı tercih etmesiyle ilgili olduğunu iddia ederken, diğerleri öğrenci borç krizinin öncelikle borçluların hatası olduğunu söylediler. Bu efsane, dezavantajlı öğrencileri kolej için borç almaya teşvik etmenin zararlı bir politika kararı olduğunu gizler. 2008’de federal hükümet, riskli kredi uygulamaları ekonomiyi harap ettikten sonra bankaları kurtarmaya istekliydi. Bugün de benzer bir kurtarma paketine ihtiyacımız var. Ancak 2008’den farklı olarak, bu kurtarma paketi krizin faillerine değil kurbanlarına gidecek.
Son otuz yıldır, hükümetimizin borç verme uygulamaları borçluların gelirlerini tüketti, ev sahibi olmayı engelledi ve umutsuz bir endişeye katkıda bulundu. Borç verenler, borç alanların kredi yardım programlarına erişimini engelledi ve kar amacı gütmeyen kolejler, mezunların yatırımlarından çok az getiri elde edeceklerini bilseler bile, müstakbel öğrenci borçlularının peşine düştüler. Başkan Barack Obama görevi bıraktığında, öğrenci kredileri, yüksek faizli ipotekler kadar spekülatif ve sıradandı.
Başkan Biden, haksızlığa uğrayan borçlu kuşağı kurtararak bu borç tuzağını düzeltmemiz gerektiğinin sinyalini verdi. Ancak önerdiği borçlu başına 10.000 dolarlık borç iptali yeterli olmayacak.
1975’te, sekiz üniversite öğrencisinden yalnızca biri, kolej için temettü almak için federal öğrenci kredileri kullandı. Bu dönemde, Pell Hibeleri çoğu devlet üniversitesine gitmenin maliyetinin çoğunu karşılıyordu ve hibeler orta veya düşük gelirli ailelerden herkes için mevcuttu.
Ancak 1980’lerde fabrikaların kapanması, otomasyon ve sendikaların çökmesi orta sınıfı büyük ölçüde yok ettiğinden, ekonomik açıdan dezavantajlı öğrencilerden oluşan bir artış yüksek öğrenime devam etti. Aynı zamanda, Başkan Ronald Reagan, Kongre’yi Pell Grant ödüllerini kesmeye ikna etti.
1992’de Demokratların Başkan adaylığını kabul eden konuşmasında Bill Clinton, Amerika ile şimdiye kadarki en büyük federal öğrenci kredisi genişlemesini içerecek bir “Yeni Sözleşme” tanımladı. O noktaya kadar, krediler ABD yüksek öğreniminin finansmanında nispeten küçük bir rol oynamıştı. Herkese öğrenci kredisi ile, “kolejlerin kapıları stenografların ve çelik işçilerinin oğullarına ve kızlarına daha önce yeniden açıldı” dedi.
Geleceğin başkanı Amerikalılara bir söz verdi: Okul için tesettür için borç alırlarsa, borçları ekonomik hareketliliğe giden yolu açacaktır.
Bay Clinton ve Demokratlar cumhurbaşkanlığı ve Kongre’nin kontrolünü ele geçirdiklerinde, öğrencilerin üniversiteye yatırım yapmak için hükümetten benzeri görülmemiş miktarlarda borç almalarına izin verdiler. Ancak bu fedakarlık değildi: Yeni bir muhasebe hilesi, federal öğrenci kredilerini harcamalar yerine karlı varlıklar olarak sayıyordu ve bu da yönetime bütçeyi dengelemede kısayol verdi.
Bugün, 25 yaş üstü Amerikalıların yüzde 63’ü en azından bir koleje gitti ve çoğu bunun için tıslamak için borçlandı. Bay Clinton’un 1993’te federal öğrenci kredi programlarını genişletmesinden bu yana, toplam borçlanma 2010’da neredeyse 120 milyar $’lık bir zirveye ulaştı.
Üniversitenin maliyeti de arttı. 2000’lerin başında, eyalet hükümetleri, öğrencilerin artan öğrenim için federal krediler alabileceğini bilerek, öğrenci başına yüksek öğrenim finansmanını azalttı. Çoğu öğrenci, çoğu lisans öğrencisinin kaydedildiği devlet üniversitelerine ve toplum kolejlerine bile devam edebilmek için borç almak zorunda kaldı.
Sıklıkla Siyahi lisans öğrencilerinin ve düşük gelirli Pell alıcılarının peşine düşen yağmacı kar amaçlı kolejler, özellikle onlara değersiz diplomalar için on milyarlarca dolar ödeyen ya da hiç diploma almayan genişletilmiş federal kredi programını yağmaladı. Yukarı doğru hareketlilik vaadi, borç alanlar için hızla bir borç tuzağı ve onları eğitmek için federal dolar alanlar için finansal bir bolluk haline geldi.
Üstelik, krediler geri ödenmediği için bileşik faiz durmaz. 2010’dan bu yana öğrencilerin yeni borçlanmaları azalırken, toplam ödenmemiş öğrenci borçları ikiye katlandı. 2016’da, 2004’te üniversiteye başlayan borçluların üçte birinden fazlasının hala ilk ödünç aldıklarından daha fazla borcu vardı. Bu rakamlar Siyah borçlular için daha kötü – üçte ikisi okula başladıktan sonra on yıldan fazla bir süre önce ödünç aldıklarından daha fazlasını borçluydu.
Borçlular, hatalarından değil, ihmalkar hükümet politikalarından dolayı borçlarını giderek daha fazla ödeyemez hale geliyorlar. Hükümet, bu orantısız olarak Siyah ve işçi sınıfı öğrencileri için Pell Grants’i ve uygun fiyatlı okulları genişletmek yerine, onları kar amacı gütmeyen kolej işe alım görevlilerine ve kurumsal kredi sağlayıcılarına attı. Bay Clinton’un konuşmasından otuz yıl sonra, herkes için bir hareketlilik kaynağı olarak krediyle finanse edilen kolej vaadi boş sözler olduğunu kanıtladı.
Hükümetin çözüm girişimleri genellikle sorunu daha da kötüleştirdi. Bir program kapsamında, borçluların 20 ila 25 yıl boyunca kredi ödemelerini istikrarlı bir şekilde yaptıktan sonra affedilmeleri gerekiyordu. Ancak geçen yıl itibarıyla bu kadar uzun süre geri ödemede bulunan tahmini 4,4 milyon insandan sadece 32’si kredilerini iptal ettirebildi.
George W. Bush’un başkanlığı sırasında uygulamaya konan bir başka program, kamu görevlilerinin borçlarını 10 yıllık ödemelerin ardından bağışlama sözü verdi. Eylül ayı itibarıyla programa 1,3 milyon kamu görevlisi başvurdu. Sadece yüzde 1’i kredi affı almıştı.
Şimdi, Bay Biden, Eğitim Bakanlığı’na göre, tüm federal borçluların yüzde 33’ünün bakiyelerini ortadan kaldıracak olan, borçlu başına en az 10.000 $ değerinde öğrenci kredisi borcunu iptal etmeyi planladığının sinyallerini verdi. Bu, özellikle okulu bıraktıktan sonra borçları artanlar arasında hala çok fazla borçlu bırakıyor – analizimize göre, bunların yüzde 86’sı hala borçlu olacak.
Bay Biden’ın önerilen gelir uygunluk gereksinimleri, birçok Siyah profesyonel de dahil olmak üzere, düşük net değere sahip yukarı doğru hareket eden borçluları da hariç tutacaktır. Daha da kötüsü, borç affı için gelirin doğrulanması, süreç, yine bürokratik bir gantlet olarak nitelenen milyonlarca düşük gelirli borçlu için muhtemelen yanlış bir iptal umudu sunacaktır, çünkü süreç onları çok iyi başarısızlığa uğratabilir.
Bunun yerine, Bay Biden borçluları ödenemez borçlar tuzağından kurtarmalı. Borç alanların en az yarısı tarafından doğru yapmak için, borçlu başına 30.000 doları iptal etmesi gerekir. Ancak yüksek öğrenim vaadini yerine getirmek, ırksal zenginlik farkını azaltmak ve bir fırsat toplumu geliştirmek için yönetim, borçlu başına en az 50.000 doları iptal etmelidir. Bu, analizimize göre 36 milyon öğrenci borcunu tamamen kurtaracak ve buna, ilk başta borçlarından daha fazlasını borçlu olanların yüzde 67’si de dahil.
Borçlu başına 50.000 dolarlık bir kurtarma, ödenmemiş öğrenci borcundaki 1,6 trilyon doların yalnızca bir kısmını ortadan kaldıracaktır. Hükümet, mevcut geri ödeme duraklaması sırasında iki yıl boyunca tahsilat yapmadan para cezası verdi. Ve Eğitim Bakanlığı, bu miktarın üçte birinin hiçbir şekilde asla toplanmayacağını umuyor.
Ve hayır, borç iptali, okul için nadiren borç alan zenginlere orantısız bir şekilde fayda sağlamaz – en zenginlerin sadece yüzde 4’ünün hiç öğrenci borcu var.
Gelecek nesilleri korumak için Amerikalıların yüksek öğrenim finansman sistemimiz için ileriye dönük reformlara ihtiyacı var. Kongre sonunda, üniversite diploması almaya çalışan herhangi bir öğrenci için yeterli Pell Hibeleri ve diğer borçsuz mali yardımları garanti eden bir teklifi kabul etmelidir. Bu tekliflerin birçoğu, aksi takdirde yanlış giden başka bir iyi niyetli politikaya yanıt olarak artacak olan öğrenim ve katılım giderlerini makul bir şekilde sınırlandıracaktır.
Ancak bu borçsuz üniversite tekliflerinden farklı olarak, öğrenci borcunun iptali, çıkmaza giren bir Kongre’den geçmeyi gerektirmez. Yasal akademisyenler, Yüksek Öğrenim Yasası’nın Bay Biden’a idari emirle mevcut öğrenci borçlarını iptal etme yetkisi verdiğini söylüyor. Bunu yapmak, Kongre’nin harekete geçmesi gerektiğini bildirecektir.
Bay Biden, birinin sözlerini tutmanın ne anlama geldiği konusunda önemli bir konuşma yapmalı ve borçluları kurtardığını duyurmalıdır. Yanında askerler, devlet okulu öğretmenleri ve çocukları için borç alan kolej olmayanlar durabilirdi. Daha önce mümkün olmayan şeyleri şimdi yapabildiklerine tanıklık edebilirler.
O gün, on milyonlarca borçlu federal kredi hesaplarına giriş yapabilir ve aynı mesajı okuyabilir: “Borçlarınız affedildi. Lütfen başarısızlıklarımızı bağışlayın.”
Charlie Eaton (@CharlieEatonPhd), California Üniversitesi, Merced’de sosyoloji yardımcı doçentidir ve “Bankers in the Fildişi Kule”nin yazarıdır. Amber Villalobos (@Amber_D_Villa), Merced California Üniversitesi’nde doktora sonrası araştırmacıdır. Frederick Wherry (@ProfessorWherry) Princeton’da sosyoloji ve Afrikalı-Amerikalı çalışmaları profesörü ve Dignity + Debt Network’ün direktörüdür.
The Times yayınlamayı taahhüt ediyor harf çeşitliliği editöre. Bu veya makalelerimizden herhangi biri hakkında ne düşündüğünüzü duymak isteriz. İşte bazıları ipuçları . Ve işte e-postamız: [email protected] .
The New York Times Opinion bölümünü takip edin Facebook , Twitter (@zeynep) ve Instagram .
Bazıları, yüksek faizli ipotek krizinin milyonlarca insanın çok fazla borçlanmayı tercih etmesiyle ilgili olduğunu iddia ederken, diğerleri öğrenci borç krizinin öncelikle borçluların hatası olduğunu söylediler. Bu efsane, dezavantajlı öğrencileri kolej için borç almaya teşvik etmenin zararlı bir politika kararı olduğunu gizler. 2008’de federal hükümet, riskli kredi uygulamaları ekonomiyi harap ettikten sonra bankaları kurtarmaya istekliydi. Bugün de benzer bir kurtarma paketine ihtiyacımız var. Ancak 2008’den farklı olarak, bu kurtarma paketi krizin faillerine değil kurbanlarına gidecek.
Son otuz yıldır, hükümetimizin borç verme uygulamaları borçluların gelirlerini tüketti, ev sahibi olmayı engelledi ve umutsuz bir endişeye katkıda bulundu. Borç verenler, borç alanların kredi yardım programlarına erişimini engelledi ve kar amacı gütmeyen kolejler, mezunların yatırımlarından çok az getiri elde edeceklerini bilseler bile, müstakbel öğrenci borçlularının peşine düştüler. Başkan Barack Obama görevi bıraktığında, öğrenci kredileri, yüksek faizli ipotekler kadar spekülatif ve sıradandı.
Başkan Biden, haksızlığa uğrayan borçlu kuşağı kurtararak bu borç tuzağını düzeltmemiz gerektiğinin sinyalini verdi. Ancak önerdiği borçlu başına 10.000 dolarlık borç iptali yeterli olmayacak.
1975’te, sekiz üniversite öğrencisinden yalnızca biri, kolej için temettü almak için federal öğrenci kredileri kullandı. Bu dönemde, Pell Hibeleri çoğu devlet üniversitesine gitmenin maliyetinin çoğunu karşılıyordu ve hibeler orta veya düşük gelirli ailelerden herkes için mevcuttu.
Ancak 1980’lerde fabrikaların kapanması, otomasyon ve sendikaların çökmesi orta sınıfı büyük ölçüde yok ettiğinden, ekonomik açıdan dezavantajlı öğrencilerden oluşan bir artış yüksek öğrenime devam etti. Aynı zamanda, Başkan Ronald Reagan, Kongre’yi Pell Grant ödüllerini kesmeye ikna etti.
1992’de Demokratların Başkan adaylığını kabul eden konuşmasında Bill Clinton, Amerika ile şimdiye kadarki en büyük federal öğrenci kredisi genişlemesini içerecek bir “Yeni Sözleşme” tanımladı. O noktaya kadar, krediler ABD yüksek öğreniminin finansmanında nispeten küçük bir rol oynamıştı. Herkese öğrenci kredisi ile, “kolejlerin kapıları stenografların ve çelik işçilerinin oğullarına ve kızlarına daha önce yeniden açıldı” dedi.
Geleceğin başkanı Amerikalılara bir söz verdi: Okul için tesettür için borç alırlarsa, borçları ekonomik hareketliliğe giden yolu açacaktır.
Bay Clinton ve Demokratlar cumhurbaşkanlığı ve Kongre’nin kontrolünü ele geçirdiklerinde, öğrencilerin üniversiteye yatırım yapmak için hükümetten benzeri görülmemiş miktarlarda borç almalarına izin verdiler. Ancak bu fedakarlık değildi: Yeni bir muhasebe hilesi, federal öğrenci kredilerini harcamalar yerine karlı varlıklar olarak sayıyordu ve bu da yönetime bütçeyi dengelemede kısayol verdi.
Bugün, 25 yaş üstü Amerikalıların yüzde 63’ü en azından bir koleje gitti ve çoğu bunun için tıslamak için borçlandı. Bay Clinton’un 1993’te federal öğrenci kredi programlarını genişletmesinden bu yana, toplam borçlanma 2010’da neredeyse 120 milyar $’lık bir zirveye ulaştı.
Üniversitenin maliyeti de arttı. 2000’lerin başında, eyalet hükümetleri, öğrencilerin artan öğrenim için federal krediler alabileceğini bilerek, öğrenci başına yüksek öğrenim finansmanını azalttı. Çoğu öğrenci, çoğu lisans öğrencisinin kaydedildiği devlet üniversitelerine ve toplum kolejlerine bile devam edebilmek için borç almak zorunda kaldı.
Sıklıkla Siyahi lisans öğrencilerinin ve düşük gelirli Pell alıcılarının peşine düşen yağmacı kar amaçlı kolejler, özellikle onlara değersiz diplomalar için on milyarlarca dolar ödeyen ya da hiç diploma almayan genişletilmiş federal kredi programını yağmaladı. Yukarı doğru hareketlilik vaadi, borç alanlar için hızla bir borç tuzağı ve onları eğitmek için federal dolar alanlar için finansal bir bolluk haline geldi.
Üstelik, krediler geri ödenmediği için bileşik faiz durmaz. 2010’dan bu yana öğrencilerin yeni borçlanmaları azalırken, toplam ödenmemiş öğrenci borçları ikiye katlandı. 2016’da, 2004’te üniversiteye başlayan borçluların üçte birinden fazlasının hala ilk ödünç aldıklarından daha fazla borcu vardı. Bu rakamlar Siyah borçlular için daha kötü – üçte ikisi okula başladıktan sonra on yıldan fazla bir süre önce ödünç aldıklarından daha fazlasını borçluydu.
Borçlular, hatalarından değil, ihmalkar hükümet politikalarından dolayı borçlarını giderek daha fazla ödeyemez hale geliyorlar. Hükümet, bu orantısız olarak Siyah ve işçi sınıfı öğrencileri için Pell Grants’i ve uygun fiyatlı okulları genişletmek yerine, onları kar amacı gütmeyen kolej işe alım görevlilerine ve kurumsal kredi sağlayıcılarına attı. Bay Clinton’un konuşmasından otuz yıl sonra, herkes için bir hareketlilik kaynağı olarak krediyle finanse edilen kolej vaadi boş sözler olduğunu kanıtladı.
Hükümetin çözüm girişimleri genellikle sorunu daha da kötüleştirdi. Bir program kapsamında, borçluların 20 ila 25 yıl boyunca kredi ödemelerini istikrarlı bir şekilde yaptıktan sonra affedilmeleri gerekiyordu. Ancak geçen yıl itibarıyla bu kadar uzun süre geri ödemede bulunan tahmini 4,4 milyon insandan sadece 32’si kredilerini iptal ettirebildi.
George W. Bush’un başkanlığı sırasında uygulamaya konan bir başka program, kamu görevlilerinin borçlarını 10 yıllık ödemelerin ardından bağışlama sözü verdi. Eylül ayı itibarıyla programa 1,3 milyon kamu görevlisi başvurdu. Sadece yüzde 1’i kredi affı almıştı.
Şimdi, Bay Biden, Eğitim Bakanlığı’na göre, tüm federal borçluların yüzde 33’ünün bakiyelerini ortadan kaldıracak olan, borçlu başına en az 10.000 $ değerinde öğrenci kredisi borcunu iptal etmeyi planladığının sinyallerini verdi. Bu, özellikle okulu bıraktıktan sonra borçları artanlar arasında hala çok fazla borçlu bırakıyor – analizimize göre, bunların yüzde 86’sı hala borçlu olacak.
Bay Biden’ın önerilen gelir uygunluk gereksinimleri, birçok Siyah profesyonel de dahil olmak üzere, düşük net değere sahip yukarı doğru hareket eden borçluları da hariç tutacaktır. Daha da kötüsü, borç affı için gelirin doğrulanması, süreç, yine bürokratik bir gantlet olarak nitelenen milyonlarca düşük gelirli borçlu için muhtemelen yanlış bir iptal umudu sunacaktır, çünkü süreç onları çok iyi başarısızlığa uğratabilir.
Bunun yerine, Bay Biden borçluları ödenemez borçlar tuzağından kurtarmalı. Borç alanların en az yarısı tarafından doğru yapmak için, borçlu başına 30.000 doları iptal etmesi gerekir. Ancak yüksek öğrenim vaadini yerine getirmek, ırksal zenginlik farkını azaltmak ve bir fırsat toplumu geliştirmek için yönetim, borçlu başına en az 50.000 doları iptal etmelidir. Bu, analizimize göre 36 milyon öğrenci borcunu tamamen kurtaracak ve buna, ilk başta borçlarından daha fazlasını borçlu olanların yüzde 67’si de dahil.
Borçlu başına 50.000 dolarlık bir kurtarma, ödenmemiş öğrenci borcundaki 1,6 trilyon doların yalnızca bir kısmını ortadan kaldıracaktır. Hükümet, mevcut geri ödeme duraklaması sırasında iki yıl boyunca tahsilat yapmadan para cezası verdi. Ve Eğitim Bakanlığı, bu miktarın üçte birinin hiçbir şekilde asla toplanmayacağını umuyor.
Ve hayır, borç iptali, okul için nadiren borç alan zenginlere orantısız bir şekilde fayda sağlamaz – en zenginlerin sadece yüzde 4’ünün hiç öğrenci borcu var.
Gelecek nesilleri korumak için Amerikalıların yüksek öğrenim finansman sistemimiz için ileriye dönük reformlara ihtiyacı var. Kongre sonunda, üniversite diploması almaya çalışan herhangi bir öğrenci için yeterli Pell Hibeleri ve diğer borçsuz mali yardımları garanti eden bir teklifi kabul etmelidir. Bu tekliflerin birçoğu, aksi takdirde yanlış giden başka bir iyi niyetli politikaya yanıt olarak artacak olan öğrenim ve katılım giderlerini makul bir şekilde sınırlandıracaktır.
Ancak bu borçsuz üniversite tekliflerinden farklı olarak, öğrenci borcunun iptali, çıkmaza giren bir Kongre’den geçmeyi gerektirmez. Yasal akademisyenler, Yüksek Öğrenim Yasası’nın Bay Biden’a idari emirle mevcut öğrenci borçlarını iptal etme yetkisi verdiğini söylüyor. Bunu yapmak, Kongre’nin harekete geçmesi gerektiğini bildirecektir.
Bay Biden, birinin sözlerini tutmanın ne anlama geldiği konusunda önemli bir konuşma yapmalı ve borçluları kurtardığını duyurmalıdır. Yanında askerler, devlet okulu öğretmenleri ve çocukları için borç alan kolej olmayanlar durabilirdi. Daha önce mümkün olmayan şeyleri şimdi yapabildiklerine tanıklık edebilirler.
O gün, on milyonlarca borçlu federal kredi hesaplarına giriş yapabilir ve aynı mesajı okuyabilir: “Borçlarınız affedildi. Lütfen başarısızlıklarımızı bağışlayın.”
Charlie Eaton (@CharlieEatonPhd), California Üniversitesi, Merced’de sosyoloji yardımcı doçentidir ve “Bankers in the Fildişi Kule”nin yazarıdır. Amber Villalobos (@Amber_D_Villa), Merced California Üniversitesi’nde doktora sonrası araştırmacıdır. Frederick Wherry (@ProfessorWherry) Princeton’da sosyoloji ve Afrikalı-Amerikalı çalışmaları profesörü ve Dignity + Debt Network’ün direktörüdür.
The Times yayınlamayı taahhüt ediyor harf çeşitliliği editöre. Bu veya makalelerimizden herhangi biri hakkında ne düşündüğünüzü duymak isteriz. İşte bazıları ipuçları . Ve işte e-postamız: [email protected] .
The New York Times Opinion bölümünü takip edin Facebook , Twitter (@zeynep) ve Instagram .